4步驟 檢查保險夠不夠？

資料來源：女人變有錢 2011/03/07【撰文／賴雅淳】你自己有哪些保險？相信很多人都搞不太清楚！甚至很多粉領族的第一張保單，都是父母幫忙購買的，自己根本不知道有哪些保障內容。

此外，父母早年幫妳規畫的保單，現在可能已經不符需求，但你卻仍傻傻地繼續繳保費...

為了讓粉領族更清楚自己到底擁有哪些保障，以及還需要加強哪些保障，中國人壽行銷企畫部資深副理盧彥志親自傳授檢視保單的四個簡單步驟。

步驟1 保單分類：保障型、儲蓄型


先簡單的把保單分為兩大類(可參考左邊曾小姐的範例)，第一類為「保障型保單」，包括壽險(純保障、沒有儲蓄成分)、醫療險(包含癌症險、重大疾病險)、意外險，並統計保障型保單的年繳總保費，金額最好不要超過年薪的百分之十。

第二類是「儲蓄型保單」，包括終身還本、外幣保單、年金險等，都屬於儲蓄型，建議這類的保險年繳保費總金額最好不要超過年薪的三分之一。

步驟2 檢視醫療險保障

粉領族最重要的是擁有完整的醫療保障，包括：住院醫療險日額給付型或住院醫療實支實付型、癌症險、手術險。

住院醫療險：住院醫療險每一天的理賠金，最好能負擔住院時單人病房費的差額。

例如，先設想生病時通常會住哪家醫院？那家醫院單人病房一天的費用與健保病房給付的差額是多少？就以這樣的差額，當做住院醫療險的投保日額標準。假設單人病房每日病房費差額是三千元，那麼妳的住院醫療日額，住院一天最好要能理賠三千元。

癌症險：防癌險的檢視重點，要放在「住院日額給付」及「手術給付」上，其中，住院日額給付最好要二千元以上；而癌症手術通常健保不給付，所以金額要高一點，至少十萬元以上。另外，癌症險理賠條件一定要有的就是放射或化學治療理賠金。

手術險：目前健保採用診斷關聯群制度(DRGs)，在新制度下，醫院可能為了降低財務負擔，會不讓病患住院太多天，並提高自費部分，影響最大的是手術費用。因此，建議能力許可之下，粉領族最好要有手術險。一般來說，手術險的保額最好在三萬元以上。

步驟3 檢視儲蓄險

如果是已經買了傳統儲蓄險的粉領族，則可以檢視每年儲蓄險保費是不是超過年薪三分之一；如果還沒買，建議粉領族可以購買投資型保單中的變額年金。因為不管將來是單身還是結婚，都一定要做好退休規畫，而傳統儲蓄險目前因保單預定利率低、保費較高，所以，建議可以用投資型保單做為退休理財工具之一。

變額年金就是透過保單定期定額買基金，基金標的可以自己做組合，等到累積到退休年齡，例如六十歲，就可以把帳戶中所累積的金額(包括本金及投資報酬率)年金化，也就是變成每年固定領一筆保險金當生活費，而且領到過世為止，由於活愈久、領愈多，可以預防長壽的風險。